Kredyt · raty

Kalkulator kredytu — raty równe i malejące

Q: Czym różni się rata równa od malejącej?

Rata równa (annuitetowa): przez cały okres płacisz tę samą kwotę — na początku więcej odsetek niż kapitału, na końcu odwrotnie. Rata malejąca: stała spłata kapitału + odsetki od pozostałego salda → pierwsza rata największa, ostatnia najmniejsza. Suma odsetek przy malejącej jest niższa.

Wpisz kwotę, oprocentowanie i okres. Zobacz ratę, sumę odsetek i pełen harmonogram spłat miesiąc po miesiącu.

Kwota kredytu

zł

Oprocentowanie roczne

Okres spłaty

— lat

Rodzaj rat

Miesięczna rata

—

Suma rat—

Suma odsetek—

Rzeczywisty koszt—

Harmonogram spłat (12 pierwszych miesięcy + ostatnie 3)

Mc	Rata	Kapitał	Odsetki	Saldo

Najczęstsze pytania

Czym różni się rata równa od malejącej?

Rata równa (annuitetowa): przez cały okres płacisz tę samą kwotę — na początku więcej odsetek niż kapitału, na końcu odwrotnie. Rata malejąca: stała spłata kapitału + odsetki od pozostałego salda → pierwsza rata największa, ostatnia najmniejsza. Suma odsetek przy malejącej jest niższa.

Co to RRSO?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania — uwzględnia oprocentowanie nominalne + prowizje, opłaty, ubezpieczenia. Ten kalkulator pokazuje tylko oprocentowanie nominalne. Realny RRSO sprawdź w ofercie banku.

Co jeśli wcześniej spłacę kredyt?

Ustawa o kredycie konsumenckim daje prawo do wcześniejszej spłaty bez kary, z proporcjonalnym zwrotem prowizji i odsetek (wyrok TSUE z 11.09.2019). Dla hipotek limit prowizji za wcześniejszą spłatę = 3% kwoty pozostałej.

Czy warto patrzeć tylko na ratę?

Nie — krótszy okres = niższa suma odsetek (mimo wyższej raty). Wydłużenie okresu obniża ratę, ale podwaja koszt kredytu. Zobacz "Suma odsetek" i "Rzeczywisty koszt" w wynikach.

Inne kalkulatory

30 narzędzi

Pensja: ile na rękę

Umowa o pracę

Najpopularniejszy

Przelicz pensję brutto na netto w 2026 roku. Rozbicie na ZUS, składkę zdrowotną i PIT, koszt pracodawcy i wyliczenia roczne.

Umowa zlecenie

Z uwzględnieniem ulgi dla studenta do 26 r.ż., KUP 20%/50% i dobrowolnej chorobowej.

Umowa o dzieło

Koszty uzyskania 20% lub 50% (autorskie), zaliczka PIT 12%, bez składek ZUS.

B2B (JDG)

Pełny

Działalność gospodarcza: skala, liniowy 19% i ryczałt. ZUS mały, duży, ulga na start.

Stawka godzinowa

Minimalna 31,40 zł. Przelicz godziny na miesięczne wynagrodzenie brutto i netto.

Dodatki na pasku

Nadgodziny

Dniówka +50%, noc/niedziela/święta +100%. Ile zarobisz za godziny nadliczbowe.

Chorobowe / L4

Ile dostaniesz na zwolnieniu: 80% standardowo, 100% ciąża / wypadek w pracy.

Ekwiwalent urlop

Ekwiwalent za niewykorzystany urlop. Współczynnik 21,08 na 2026 rok.

Odprawa

Odprawa 1-3 × brutto wg stażu. Limit 15 × minimalne wynagrodzenie.

13-tka / premia

Ile netto z premii brutto. Uwzględnia przekroczenie progu 32% PIT w miesiącu wypłaty.

Macierzyński

Wymiar urlopu macierzyńskiego (20-37 tyg.) + rodzicielskiego (41 tyg.) zależnie od liczby dzieci. Nieprzenoszalne 9 tyg.

Podatki i rozliczenia

VAT

Netto → brutto, brutto → netto, dolicz / odlicz VAT. Stawki 23%, 8%, 5%, 0%.

PIT roczny

Uproszczone roczne rozliczenie. Ile zwrotu lub dopłaty wyjdzie ci z PIT-37.

Podatek Belki

19% od zysków z lokat, obligacji, funduszy, giełdy. Po odjęciu prowizji.

Kryptowaluty

BTC, ETH, altcoiny, NFT. Przychód − koszty × 19% na PIT-38.

Najem ryczałt

8,5% do 100 000 zł rocznie, 12,5% powyżej. Bez ZUS. Małżeństwa × 2.

PCC (2%)

2% od kupna auta lub mieszkania od osoby prywatnej. Zwolnienie do 1000 zł.

Odsetki

8 rodzajów odsetek: ustawowe (kapitałowe i za opóźnienie), maksymalne, podatkowe (zwykłe/obniżone/podwyższone), transakcje handlowe. Liczone z dat.

Zdrow. JDG

Miesięczna składka zdrowotna przedsiębiorcy: 9% z dochodu (skala), 4,9% (liniowy), kwota stała (ryczałt) — wg progu rocznego przychodu.

Lokata

Zysk z lokaty po podatku Belki 19%. Kapitalizacja roczna, kwartalna lub miesięczna. Stopa efektywna.

Walutowy NBP

Przelicznik walut po średnim kursie NBP z dowolnej daty. Pobiera kurs online z api.nbp.pl. EUR, USD, GBP, CHF i inne.

Porównania

Staż pracy

Sumowanie okresów zatrudnienia + zaliczenie nauki (do 8 lat za magistra) wg art. 155 K.p. Wynik w latach, miesiącach i dniach.

Netto → Brutto

Podaj netto na rękę, zobacz jakie brutto musisz wynegocjować.

Koszt pracodawcy

Pełny koszt zatrudnienia: brutto + ZUS pracodawcy 20,48%. Rocznie i miesięcznie.

Etat vs B2B

Porównanie

Ta sama kwota na etacie vs działalności. 4 warianty w jednym widoku.

Wszystkie formy

Mega

UoP, zlecenie (zwykłe/student/młody), dzieło 20%/50%, B2B w 3 wariantach — wszystko w jednym widoku z rankingiem.